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网银互联
【发表时间】:20161128 【浏览次数】:
  互联网银行可以吸收存款,可以发放贷款,可以做结算支付。这种模式在国外已经发展得很成熟,而且运营良好,且呈上升态势,正在蚕食传统银行的空间。目前,在我们国内,由于政策所限,民营银行事实上还没有完全放开,互联行的IB(Internet Banking),即互联网银行业务,暂时还不能上线经营,但是已经完成了系统开发,并且已完成了内部测试,等待可申请的牌照 ,但是在国内,和互联网银行相关的互联网银行平台已经上线。
  据悉,微众银行邀请了多名原传统金融机构的高管加盟,并公布了管理层名单。董事长为平安集团前执行董事兼副总经理顾敏,行长由中国进出口银行原副行长曹彤担任,监事长由平安银行原董秘李南青担任。
  除了微众银行外,2014年以来中国银监会批准了5家试点民营银行的筹建申请。另一家获批筹建的具备互联网基因的民营银行是阿里系的浙江网商银行,不过其至今尚未获得开业批复[6]  。
人民网深圳2015年1月4日电(记者 杨芳) 李克强4日在深圳前海微众银行敲下电脑回车键,卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。该银行既无营业网点,也无营业柜台,更无需财产担保,而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。[7] 
互联网银行到底长什么样?
  如果从银行基本功能“存、贷、汇”的角度来审视微众银行APP提供的服务,那么很难将其视为一款完整的手机银行产品。所有互联网用户只要提交姓名、身份证号、手机账号等,再绑定一张他行银行卡交叉验证后就可开户成功,并获得一张19位卡号的虚拟微众卡。用户可以通过全国1600多家银行的柜台和网银向微众卡转账汇款,但在转出方向上,微众卡目前只能实现与其他已绑定的同名银行卡进行转账,暂不支持刷卡消费和给他人转账等功能。
  有分析认为,功能限制主要来自于目前央行对远程开户的限制。因此,微众卡电子账户依然属于弱实名账户,购买产品需要通过中国银联等支付清算机构委托扣款,转账额度的上限取决于清算机构和其他银行的协议,微众银行不能决定上限,而且短期内可能也较难实现向他人转账。
对于没有线下网点的互联网银行来说,远程开户的问题解决不了,就很难真正实现银行的全功能。不过,微众银行也在用户绑定第二张银行卡时引入了人脸识别模块。从记者的实际体验来看,这一模块需要先扫描识别用户身份证上的姓名、性别等信息,同时要求用户念一段数字,通过唇语监测判断出该用户为实时活体,然后将图像与公安部信息库中的照片存档进行比对。有分析师表示,引入人脸识别,正是为了未来的远程开户“试水”相关技术。据了解,央行近日向部分银行机构下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》的征求意见稿,但有关何时推出远程开户尚无明确时间表。
  从具体服务功能来看,目前微众银行提供的主要服务包括“活期+”“定期+”“股票基金买卖”等。“活期+”和“定期+”两个服务项目分别为微众银行与国金基金定制的货币基金和与太平资产合作的保险资管类产品,与目前支付宝钱包中的“余额宝”和“招财宝”颇为类似。让人眼前一亮的是“自动存工资”“还房贷”的功能,在设定好金额和日期后,可以每月自动从相关银行卡转入或转出固定金额款项。
不过,之前微众银行推出的个人信贷产品微粒贷并未出现在微众银行APP中。市场研究机构易观智库分析师沈中祥表示:“微众银行在贷款方面也有别于传统金融机构线下的风险审核方式,是利用大数据技术进行信用评估。此次,微粒贷尚未纳入APP中或是由于大数据信用评估技术尚处于测试阶段,离成熟商用还有一定距离。”
  微众银行的优势在哪里?分析称,庞大的客户基础及由此而来的信息优势,以及资产端的金融变现能力是微众银行未来的看点。沈中祥也认为:“与传统银行APP相比,微众银行APP在界面设计上更为简单,另外,在流量导入方面,利用微信、QQ的广大客户群体,采用账号通用的机制,大大增加了其客户群体规模。预计未来微众银行APP将逐渐引入其个人信贷、个人征信数据以及转账汇款业务。此外,而线下手机支付也将成为其一个重要功能。”